Банки готовят россиянам страшные «подарки»

Судя по всему, с мечтами о банковских кредитах подавляющему большинству россиян скоро придется распрощаться.

Судя по всему, с мечтами о банковских кредитах подавляющему
большинству россиян скоро придется распрощаться. Как стало
известно, в новогодние праздники два российских банка отправили
своим клиентам письменные уведомления об изменении процентных
ставок. Собинбанк повысил для своих заемщиков размер ставки с
11,5 до 14,59% (рост на 3,09 процентных пункта), а «Агроимпульс»
– с 15 до 35% (20 процентных пунктов). Такие вот новогодние
«подарки»… Ранее аналогичную процедуру совершил Московский банк
реконструкции и развития (МБРР), увеличив ставку на
9 процентных пунктов, до 27% годовых, для держателей карт с
положительной кредитной историей; по остальным кредитным картам
ставка увеличилась в среднем на 3–4 процентных пункта, до
36% годовых. Юникредит банк принял решение повысить ставки на
открытые до 27 октября рублевые карты на 6–9 процентных
пунктов, до 30-35%, на валютные – на 7–9 процентных пунктов,
до 28%. Банк «Авангард» повысил ставки по кредиткам на
5 процентных пунктов, до 17%.

Банки объясняют свои действия изменением ситуации на
финансовых рынках, а также увеличением ставки рефинансирования ЦБ
до 13%. Однако это – весьма расплывчатая мотивация. Не факт, что
под предлогом кризиса ставка по уже выданным кредитам не будут
повышаться еще и еще. Кроме того, недавно президент Дмитрий
Медведев заявил, что в правительстве рассмотрят вопрос о
возможном снижении ставки рефинансирования. Снизятся ли следом
проценты по кредитам? Вряд ли.

Также многие банки повысили размер штрафов и пени за просрочку
платежей. Например, Юникредитбанк в конце прошлого года увеличил
размер пени за просрочку платежа по кредитным картам в 1,5 раза –
с 24 до 36% годовых. Собинбанк увеличил штраф за просрочку
для недобросовестных владельцев расчетных карт с овердрафтом на
12 процентных пунктов – с 36 до 48% годовых. В
Альфа-банке штрафы за просрочку платежа по кредитным картам и
кредитам наличными, ранее составлявшие единовременно
600 руб., теперь исчисляются в процентах (1%) от суммы
просроченной задолженности. Так, если ежемесячный платеж
составляет, например, 10 тыс. руб., то штраф для
заемщиков Альфа-банка вырастает до 1000 руб.

Причем система штрафов у каждого банка разная. Например, в
МБРР, как рассказал КМ.RU читатель, ежемесячный платеж нужно
сделать до 24 числа каждого месяца, потом – штраф
400 руб. Если платеж не проведен до 4 числа следующего
месяца – снова штраф в 400 руб.

Если одностороннее изменение ставок по кредитам было
предусмотрено договором, то банки имеют на это право (данная
норма закреплена в ст. 29 закона «О банках и банковской
деятельности»). Впрочем, юристы считают, что в каждом конкретном
случае необходимо проверять, выполнялись ли условия такого
изменения.

Например, если в договоре повышение процентов по кредиту
ставилось в зависимость именно от существенного повышения ставки
рефинансирования, то ставка должна меняться именно существенно, а
не на 0,5 процентных пункта, как произошло 1 декабря
2008 года.

Согласно российскому законодательству, пределы для повышения
ставок по кредиту не устанавливаются, т. е. теоретически
банк имеет право повышать проценты, в т. ч. и по
штрафам, неоднократно. Здесь может действовать лишь один довод –
критерий разумности и адекватности.

Если заемщик считает, что банк нарушил этот критерий, то,
продолжая платить кредит по новым условиям, можно обратиться в
суд с требованием изменить условия договора. Можно продолжить
платить по старым условиям, но при этом также обратиться в суд.
Юристы напоминают, что по аналогичным спорам имеется
положительная судебная практика. К тому же суды, как правило,
стремятся ограничить злоупотребления сильной стороны (банка) в
отношении слабой стороны (заемщика). Тем более что последнего в
условиях финансового кризиса декларативно поддерживает
государство.

В некоторых случаях изменение ставки в одностороннем порядке
предусмотрено лишь при заключении дополнительного соглашения; до
тех пор, пока это допсоглашение не подписано, действуют условия
старого договора.

Но неуютнее всех сегодня себя чувствуют «долларовые» заемщики.
Американская валюта растет, и непонятно, когда остановится.
Аналитики предполагают, что к марту доллар может стоить и 40, и
даже 50 руб. Учитывая, что зарплаты у заемщиков рублевые, а
на их повышение и индексацию в этом году рассчитывать по меньшей
мере наивно, то валютный кредит в ближайшее время станет и вовсе
непосильной ношей.

Банкиры ожидают третью волну кризиса, когда банки столкнутся с
массовыми неплатежами. По словам вице-президента МБРР Виктора
Шпрингеля, она начнется в этом году: «Уже сейчас банки зачастую
идут на перекредитование и иные формы договоренностей с
клиентами, чтобы не признавать просрочку. В 2009 году такие
явления приобретут массовый характер, причем, помимо
корпоративных кредитов, на просрочку начнут выходить кредиты
физическим лицам. Банкам придется в условиях снижения общей
прибыльности деятельности значительные ресурсы направлять на
формирование резервов».

При этом еще в октябре 2008 года Федеральная служба
судебных приставов (ФСПП) выступила с официальным предупреждением
– за невозвращенный кредит можно попасть за решетку: злостным
неплательщикам наряду с потерей имущества грозит судимость.
Облегчить участь должников по исполнительному производству может
обещание ФССП помочь им в трудоустройстве.

В 2008 году против заемщиков, не возвративших кредиты,
было возбуждено более 80 уголовных дел. Тех, кого призвали к
уголовной ответственности, пока немного, но дознаватели
практикуются, и в будущем число осужденных неплательщиков будет
расти.

Ну а для тех, кто собирается попытаться в этом году взять
взаймы у банков, надо знать, что сегодня ставки выросли и в
среднем составляют 13-25%. Кроме того, некоторые банки берут
деньги просто за рассмотрение заявки (не факт, что решение будет
положительным). Например, в Абсолют-банке за «просмотр» берут
$50, а за оформление кредита – 1% от суммы, но
максимум $500. В «Газпромбанке» комиссия за рассмотрение
заявки – 4200 руб.  (данные портала Банки.ru).

Таким образом, потребительские кредиты становятся
недоступными, а уже выданные – серьезной нагрузкой для семейного
бюджета.