Передел банковского рынка уже начался. Что дальше?

Пытаемся разобраться в том, кто выиграет и кто проиграет от перетока депозитов населения

После отзыва лицензий у банков «Пушкино» и «Мастер-банк» на рынке банковских вкладов начался передел: клиенты изымают депозиты из средних и мелких банков и перекладывают их в крупные. Значительного притока вкладов ожидают «Сбербанк», ВТБ 24, «Газпромбанк», «Альфа-банк», «Банк Москвы», «Промсвязьбанк». «Альфа-банк» на радостях даже объявил минувшие выходные рабочими днями. Это было сделано специально, чтобы все желающие могли открыть депозитные счета.

Перераспределение денег физических лиц между участниками финансового рынка вызывает неоднозначные оценки экспертов. Директор аналитического департамента «Альпари» Александр Разуваев считает, что процессы, происходящие в банковском секторе, однозначно будут иметь положительные последствия. «Концентрацию частных вкладов в наиболее крупных кредитных организациях можно только приветствовать. Эти банки надежны, пользуются поддержкой акционеров, система становится более стабильна», – поясняет Александр Разуваев.

По мнению аналитика, концентрация капитала в российском банковском секторе естественна. «В ближайшие год-два очень большое количество мелких и средних банков либо уйдет с рынка, либо будет куплено конкурентами, – считает он. – Маржа банковских операций снижается, конкуренция нарастает, плюс российские монетарные власти и силовики решили зачистить серый сектор экономики, который составляет примерно 40% ВВП или 800 миллиардов долларов. Абсолютно естественно, что борьба с теневой экономикой началась с банков. Это не только криминал, это вывод капиталов за рубеж, плохой платежный баланс, давление на курс рубля».

Финансовый омбудсмен Павел Медведев не склонен оценивать процессы концентрации банковского капитала однозначно положительно. Омбудсмен полагает, что у нашей банковской системы есть один недостаток – она сильно перекошена в сторону очень сильных банков. «Первые пять банков – это почти вся банковская система, а остальные 900, так сказать, крохи подбирают», – говорит Павел Медведев. По его мнению, концентрация капитала у крупных банков неизбежно приведет к монополизации рынка финансовых услуг, а значит, и к необоснованному их удорожанию.

Аналитик «Инвесткафе» Михаил Кузьмин предупреждает, что отток вкладов из мелких и средних кредитных организаций может спровоцировать проблемы с ликвидностью в этих самых кредитных организациях: «В силу того, что небольшие организации не занимают значимого положения на рынке, это не приведет к проблемам во всей банковской системе, однако в отдельных регионах мы сможем увидеть ряд банкротств некоторых кредитных организаций, чья репутация окажется недостаточной для сохранения сбережений в этих организациях».

В справедливости слов экспертов может убедиться каждый, кто хоть раз прибегал к услугам «Сбербанка». Пользуясь своим монопольным положением на рынке, «Сбер» установил завышенную комиссию за услуги. Однако что-либо изменить здесь невозможно: на рынке нет финансовой организации, которая могла бы конкурировать с главным банком страны.

Но так ли плохо то, что придется больше платить за услугу, надежность которой гарантирует само государство?..

Пока эксперты обсуждают последствия перетока депозитов, история вокруг «Мастер-банка» набирает обороты. Выяснилось, что число пострадавших в результате отзыва у банка лицензии может оказаться значительно больше. Ведь, кроме граждан, клиентами банка было множество организаций: на 1 июня активы «Мастер-банка» составляли порядка 76 миллиардов рублей. Объем вкладов населения составляет 47,4 миллиарда. Размер страхового возмещения в Агентстве по страхованию вкладов оценивают всего в 30 миллиардов рублей: многие вкладчики «Мастер-банка» хранили в нем депозиты, сумма которых выше 700 000 рублей. После того как вкладчики получат свои деньги обратно, активы банка усохнут до 26 миллиардов.

Вывод: не хватит не только гражданам, но и юридическим лицам. А ведь среди клиентов «Мастера» есть и сеть ресторанов Аркадия Новикова, и интернет-гипермаркет «Утконос», и страховая компания «РЕСО-Гарантии», и Sberbank-CIB. Все их счета сейчас заморожены, а сотрудники остались без зарплат.

Становится очевидно, что после объявления об отзыве лицензии у «Мастер-банка» люди активно начали перекладывать свои деньги в более, по их мнению, надежные банки. В таких условиях представляется наиболее верным решением остановить ажиотаж на рынке депозитов. В любом случае, его бурный передел не будет способствовать укреплению финансового сектора, который по определению не терпит никаких резких изменений.

Вместо этого депутаты уже задумались о внесении изменений в закон о страховании банковских вкладов, которые, без сомнения, спровоцируют среди клиентов банков еще большую неуверенность. Предлагается так изменить действующий закон, чтобы «повысить ответственность вкладчика за выбор банка». Говорится, что «выплаты по банковским вкладам населения в случае наступления страхового случая могут быть ограничены 80-90% от депозита с капитализацией (то есть с процентами)». Впрочем, это не окончательная цифра. Уточняется, что депутаты займутся «разработкой специальной формулы для расчета неполного страхового возмещения». Дескать, люди, прежде чем нести деньги в банк, должны сами позаботиться о его надежности.

Все бы хорошо, но определить надежность банка трудно даже профессионалу, имеющему специальное образование. Простому человеку, далекому от финансов, это просто не под силу. Следовательно, декларировать, что люди должны сами заботиться о надежности банковской системы, которой они доверяют деньги, – значит расписываться в полной беспомощности государства навести порядок в банковской сфере.

Очевидно, что подобные инициативы государственных мужей вызваны опасениями, что в АСВ просто не хватит средств для расчетов с вкладчиками обанкротившихся банков. Но кто довел их до банкротства? Кто обязан был гарантировать их надежность и устойчивость?

Если вспомнить, то владелец «Мастер-банка» Борис Булочник перед тем, как его кредитное учреждение лишили лицензии, вывел за рубеж 20 миллиардов рублей. Нечто подобное произошло и в банке «Пушкино».

Фактически и в «Мастер-банке», и в «Пушкино» владельцы действовали по одной мошеннической схеме: сначала собрали деньги на депозиты, а затем выводили их за рубеж с помощью подставных фирм. При этом собственники банков остаются на свободе.

Безнаказанность владельцев банков, уличенных в мошенничестве, рождает уверенность, что в этом бизнесе работают одни мошенники и проходимцы. Как же после этого можно ответить на вопрос, доверяешь ли финансовой системе страны.