В России дефолты по ипотеке чаще происходят в первый год погашения кредита

Большинство дефолтов по ипотеке приходится в России на первый год выплаты кредита, в то время как в мире – лишь на четвертый-пятый годы

Происходит это из-за низкой финансовой грамотности наших соотечественников. Решив воспользоваться ипотекой, заемщик должен понимать, как защитить себя от возможной финансовой несостоятельности и не потерять свое жилье.

Кроме того, на ипотечном рынке должны существовать постоянно действующие механизмы поддержки заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации и испытывают сложности с погашением ипотечного кредита. Однако пока этого не происходит, и в связи с этим банки при выдаче именно ипотечного кредита изгаляются над будущим заемщиком кто во что горазд. Во-первых, сроки рассмотрения данных кредитов длиннее, чем других. Средний регламент по банкам – это 7-15 дней со дня предоставления последней запрашиваемой справки.

Поскольку аналитики банков не хотят излишне рисковать, они целенаправленно затягивают этот процесс весьма простым способом. После предоставления всех документов по запрашиваемому списку через 2 недели оказывается, что нужно донести дополнительную справку, еще через неделю - еще одну и так далее. И этот процесс, порой, затягивается на месяцы, зачастую это приводит к тому, что заемщик просто не может купить понравившийся ему объект, либо в связи с инфляцией квартира стоит дороже. Но поскольку удорожание в 2-3 месяца даже на строящихся объектах не так уже велико – в пределах 100 000 - 200 000 рублей, - банк таким образом пытается понять, какую часть из этой суммы за эти два-три месяца заработал заемщик, чтобы быть уверенным в нем.

Вообще, причина основной ошибки, которую обычно совершают наши соотечественники, решившие взять ипотечный кредит, кроется в неверном прогнозировании своих будущих доходов и расходов, а также в неумелом распределении семейных финансов - у большинства заемщиков отсутствуют накопления - «подушка безопасности» (ведь весь накопленный капитал идет на первоначальный взнос по ипотечному кредиту). И вторая роковая ошибка - это решение заемщика о выплате ежемесячно большей суммы, чем 45% от его доходов.

Также ошибочным является прекращение контактов с кредитором в случае, если у заемщика возникает сложная финансовая ситуация. Чаще всего заемщик, попав в нее, просто бездействует, полагаясь на русский авось, а это чревато весьма серьезными последствиями. Кроме того, ипотечному заемщику нужно заранее озаботиться получением информации о том, какие существуют инструменты, позволяющие ему сохранить свою платежеспособность.

Также не стоит забывать о возможной реструктуризации проблемных ипотечных кредитов в рамках программы господдержки заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Это можно попытаться сделать как в своем банке, так и в других, включая Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Если взглянуть на статистику, то с начала 2011 года российские банки выдали более 74-х тысяч ипотечных кредитов, то есть в два раза больше, чем в прошлом году.

Чисто теоретически в России с использованием ипотеки купить хотя бы однокомнатную квартиру на вторичном рынке жилья могут максимум 13% работающего населения, а на первичном рынке - 28%.

При этом за пять последних лет ипотеку взяли менее одного процента всего населения России. У большинства потенциальных заемщиков нет уверенности, что получится расплатиться за квартиру, и в этом они абсолютно правы.

Кроме того, даже несмотря на снижение ипотечных ставок, платить 8-14% годовых в рублях под силу далеко не каждому.

Так что же заставляет граждан России брать ипотеку, несмотря на серьезный риск? Большинство заемщиков говорят, что просто некуда деваться. Тем более что все понимают - дальше будет только дороже: стоимость квартир сегодня на 1-1,5 миллиона выше, чем в прошлом году.
И хотя вариантов с ипотечными кредитами много, этим сегментом банковского кредитования население не особо довольно, и поэтому его серьезное развитие никак не начнется. Ведь ипотекой заемщик привязывает себя к банку на 25-30 лет, а если опять грянет кризис, чем сейчас вновь активно пугают экономисты? А если потеряешь работу? И что тогда делать с квартирой, купленной по огромной стоимости на кабальных условиях по ипотеке, которая, кстати, намного выше, чем в западных странах, и условия намного хуже?

Поэтому многие потенциальные заемщики по-прежнему ютятся кто где может и завистливо смотрят на Запад, где ипотека дается под 1-4% годовых.

Так что успешное развитие российского ипотечного рынка невозможно как без ответственных и грамотных заемщиков, так и без уменьшения процентных ставок по ипотеке. Поэтому основная проблема, которую необходимо решить в ближайшее время всем участниками рынка ипотечного кредитования, - это повышение финансовой грамотности россиян, привлечение на рынок добросовестных заемщиков и развитие новых ипотечных программ.

И если банки чутко держат нос по ветру, то что касается заемщиков - абсолютно не понятно, кто должен заниматься их просвещением. А если так, то развитие данного вида кредита сможет получить активную эскалацию, лишь когда российские заемщики набьют шишек и на своих ошибках научатся не попадать впросак. Хочется надеяться, что это произойдет скоро. А еще хочется надеяться, что банки тоже внемлют пожеланиям заемщиков и западному опыту и все же начнут предлагать кредиты по более низким ставкам.